Финансовые советы начинающим экономистам, как стать успешным

Кредит для нищих

Мухаммад Юнус может открыть в России «банки для бедных». // Елена Кукол. «Русский газета» — Федеральный выпуск № 4630 от 4 апреля 2008 г.

Лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из Бангладеш Мухаммад Юнус желает оказать помощь бедным гражданам России. Он готов развернуть у нас созданную им финансовую систему, которая специализируется на выдаче кредитов без залогов и сложного юридического оформления малообеспеченным гражданам в любом, кроме того самом небогатом регионе России. И уверен, что дело это будет успешным — заемщики возвратят долги, а бедняки разбогатеют.

Об этом он заявил день назад на «круглом столе» «Путь в средний класс: как микрофинансирование может оказать помощь начинающему бизнесу?» «Банкир для бедных», как довольно часто именуют Юнуса, наладил у себя в стране систему микрокредитов. Начинал он с выдачи кредитов до нескольких долларов. Первый заем в 27 долларов он выдал из своих личных денег в 1974 году. И сходу сделал ставку на тех, кому отказывают в кредитах классические банки, — на самые бедные слои населения. на данный момент клиентами основанного Юнусом «Грамин банка» являются более 6,5 миллиона человек, из них 100 тысяч заемщиков — это нищие, каковые на эти средства начинают «путь наверх». Банкир оказывает помощь им выбраться из бедности и перейти в «средний класс». Причем, не обращая внимания на то, что деньги выдаются без залогов и от заемщика требуется минимум документов, 99 процентов погашают кредиты своевременно.

«Не нужно считать, что малоимущие — это люди с ограниченными свойствами», — поясняет Юнус. Он сравнивает бедняков с карликовыми деревцами бонсай. «Возможно взять семя любого громадного дерева, посадить его в цветочный горшок, и тогда вырастет бонсай. Но это не означает, что неприятность в дереве. Это общество не дает людям пространства для развития», — уверен банкир.

«Вы не опасаетесь, что в России у вас будет большое количество невозратов?» — задала вопрос обозреватель «РГ» г-на Юнуса. На что тот ответил: «Данный вопрос мне задавали в каждой стране, где я начинал дело. Но особенных неприятностей у меня ни при каких обстоятельствах не было. Мы выдаем самые рисковые кредиты, но нормально дремлем ночами и не опасаемся, что наши деньги пропадут», — говорит банкир. Наряду с этим программы «Грамин банка» работают не только в Бангладеш, но и других государствах — Турции, Китае, США.

Но, если судить по выступлениям на «круглом столе» российских государственныхы служащих и банкиров, они пока делают ставку не на кредиты нищим, а на поддержку тех, кто может открыть небольшой бизнес. Уже в текущем году министерство финансов, Министерства экономики и минсельхоз начинают работать над масштабным проектом развития инфраструктуры микрофинансового рынка, говорит замдиректора департамента экономической политики министерства финансов Владимир Луков. В течение пяти лет в стране планируется создать 20 учебных центров, где будут готовить экспертов по микрофинансам, центры микрофинансирования оснастят компьютерами и программным обеспечением. А в возможности ставится задача охватить сетью банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и сельскохозяйственных потребительских кооперативов всю страну.

Не нужно считать, что малоимущие — это люди с ограниченными свойствами

По уровню жизни Россия намного обгоняет отчизну Юнуса. Но и у нас многие люди, грезящие открыть свое дело, сталкиваются с дефицитом первоначального капитала. Совокупный спрос на кредиты в сумме до 300 тысяч рублей на данный момент образовывает около 250 миллиардов рублей, но удовлетворяется он лишь на 14 процентов, подсчитал президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. Причем острее всего неприятность доступа финансов стоит в депрессивных и отдаленных регионах, куда не идут работать большие банки. Частично эту нишу смогут заполнить микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные потребительские кооперативы. В текущем году, сохраняет надежду Луков, смогут быть приняты базовый закон о микрофинансировании и новая редакция закона о кредитных потребительских кооперативах граждан.

В этих документах нужно четко прописать права и защиту интересов как кредиторов, так и заемщиков, правила регулирования их деятельности, поясняет Мамута. В России законопослушность граждан и бизнеса не столь высока, и потому в законах нужно сходу закрыть «шлюзы» для злоупотреблений. Пока в законодательстве имеется пробелы, соглашается глава департамента банков ского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский.

От законов, кстати, сильно зависят проценты по кредитам. Дело в том, что у микрофинансовых центров у самих негусто с деньгами. Они их завлекают у банков второго-третьего эшелонов, и потому деньги изначально достаточно «дорогие». Кое-какие специалисты, кстати, считают, что к микрокредитованию возможно подключить средства созданного сравнительно не так давно Банка развития, ресурсы больших банков. Помимо этого, нужно снизить нормы резервирования по банковским кредитам, каковые выдаются начинающим предпринимателям и малообеспеченным гражданам, и микрофинансовым организациям, предлагают специалисты. И тогда ставки для бедных клиентов снизятся.

Банкиры, действительно, сами сетуют на дефицит «долгих» денег. Но похоже, и они прониклись благородными идеями Юнуса. «Принципиально важно не только наличие средств, но и желание решать неприятности», — призвал сотрудников президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Но вот как совместить бизнес с низкой доходностью таких программ? «Это никак не вписывается в концепцию хорошего прибыльного банка», — сетовала представитель одного из больших банков. Но, она с ходу пригласила Юнуса на встречу с управлением банка, дабы прояснить схему работы с бедняками.

Рекомендации Нобелевского лауреата

Микрокредитование — это социальная миссия, предотвратил Юнус российских банкиров. Так что ожидать от этого дела большой прибыли и не следует. Но большие банки, согласно его точке зрения, имели возможность бы принимать участие в таких программах так же, как они работают по благотворительным проектам. Затевать же нужно с определения «целевой аудитории» — возможно взять десять процентов самых нуждающихся потенциальных клиентов, просчитать сумму кредитов, узнать, для чего они необходимы. Принципиально важно сходу организовать не только кредитование, но и страхование заемщиков. В случае если привлекать к этому другие компании, то цена кредитов возрастет. В «Грамин банке», говорит Юнус, в случае смерти заемщика семья кредит не возвращает, а размер страхового взноса совсем небольшой.

Мухаммад Янус: Мы выдаем самые рисковые кредиты, но не опасаемся, что наши деньги пропадут Фото: Сергей Савостьянов

Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус обучился побеждать бедность

А что ж у вас виза однократная? — Офицер многозначительно машет паспортом перед моим носом и хмуро посматривает через толстые линзы своих старомодных очков.

Начинается, думаю я. Не хватает помучили меня в консульстве Бангладеш в Москве. Под самыми различными предлогами мурыжили целую неделю и визу выдали за четыре часа до отлета, не смотря на то, что все нужные бумажки были собраны и цель поездки в полной мере ясна. Меня ожидают в Grameen Bank на интервью с Юнусом, нобелевским лауреатом доктором наук Мухаммадом Юнусом. Не успеваю ответить, как офицер опять включается: «И всего на 15 дней. Что, нашу страну не любите? Не желаете к нам возвратиться?»

Он, думается, в действительности сердит. Ну что ж, нелепо рассказать о том, что, если бы не Мухаммад Юнус, я долго еще жила бы, чуть зная о существовании данной страны.

Бедность не редкость различная

Финансовые советы начинающим экономистам, как стать успешным

Нобелевскую премию за мир Юнус взял в прошедшем сезоне. Тридцать лет назад он основал неповторимый банк с единственным видом деятельности: кредитование беднейшего сельского населения Бангладеш. Юнуса исходя из этого и именуют банкиром бедных, а Grameen Bank переводится как «деревенский банк».

Юнус преподавал экономику в университете родного города Читтагонг. Ежедневно по дороге на работу он проезжал деревеньку Джобра. Кругом нищета, неграмотность, беспомощность. В этом маленьком поселке Юнус, возможно сказать, и прошел практику. Он поставил книжки по экономике на полку и начал изучать проблему бедности как она имеется. В поиске ответа на вопрос, кто же по-настоящему бедный, Юнус осознал то, до чего не додумались лучшие социологи, экономисты и политики всей земли: он поделил бедных на категории и составил классификацию бедности. Согласно его точке зрения, нужно было решать неприятности каждой категории раздельно, в противном случае менее бедные неизбежно будут вытеснять более бедных. Еще одна неспециализированная ошибка была в том, что все сосредоточивались, в большинстве случаев, на мужской части населения, забывая, что среди нищих имеется еще дамы и дети.

Джобра стала для Юнуса лабораторией, где эмпирическим методом он распознал формулу лекарства от бедности. Эта формула оказалась простой, как все очень способное: наблюдать, как работают другие банки и делать все напротив.

Простые банки не кредитуют нищих, считают их неплатежеспособными, требуют гарантии и договора, не дают займы дамам, ожидают клиентов в своих офисах в городах.

Грамин банк жепо мнению Юнуса, должен достучаться до каждого бедного прямо в его двери, предложить конкретную помощь тут и по сей день. Микропомощь в виде микрокредита. Грамин банк не требует от своих клиентов юридических гарантий, работает на доверии и в основном с дамами вопреки законам шариата.

Дорога в Грамин и потом

От аэропорта до гостиницы расстояние маленькое, но пробки в лучшем столичном репертуаре, и езда куда более нервная.

В отеле уже ожидает человек из Грамина Мухаммад Джакангир. Он пресс-секретарь Юнуса и один из его родных братьев. Встреча с ним запланирована еще в Москве: будем согласовывать программу моего двухнедельного визита. Интервью назначено на последний сутки в центральном офисе с 13.00 до 14.00. «Продолжительнее запрещено. Доктор наук Юнус весьма занят». До беседы принципиально важно ознакомиться со структурой Грамина, посетить управляющие офисы в Дакке, Читтагонге, Джобре, поболтать с бедными, с кредиторами, поездить по стране. Грамин банк имеет свои действующие филиалы лишь в поселках.

На следующее утро прямо из главного офиса Грамина отправляемся в путешествие по стране.

Несуетливый женский мир

Всем хорошо известна картина русской деревни. Какой бы ни была природа цветущей, пейзаж романтичный, а народ приветливый, неизменно душу заезжего путешественника что-то да раздосадует. Будь это взъерошенная копна на голове пьяницы либо кривые-косые дома да заборы на фоне закатного горизонта, неизбежно задумываешься: какая тут безнадега, еще лет двести пройдет, пока что-то изменится.

Джобра вызвала у меня совсем противоположные эмоции. Дело не в том, что там богаче либо краше, чем в России. Все, напротив, существенно проще, беднее и скромнее. Сочные пальмовые деревья маскируют маленькие домики из глины либо плетеного бамбука, в густых рощах их выдает лишь поблескивание раскаленных железных крыш. По аккуратным дорожкам носятся детишки под присмотром мам. Мужчин практически нет — все на работе, кто в городе, кто на полях. А дамы все при деле в своих двориках. Топчут рис, доят коров, перебирают перец на солнце, плетут корзины и циновки из бамбука.

Данный женский мир, несуетливый, негромкий, размеренный — контраст с беспорядком и кутерьмой мужского, городского варианта. Похоже, эти ласковые женские руки обучились все успеть и мочь: и за домом заботиться, и о семье заботиться, и с заемными деньгами верно обращаться.

Сейчас все эти дамы — клиенты Грамина. Истории у всех похожи: займы помогли им выбраться из нищеты, и отличие лишь в объеме кредита — от нескольких сот до нескольких тысяч така (в среднем от 10 до 50 долларов).

Финансовые советы начинающим экономистам, как стать успешным

Замечая идиллию Джобры, я невольно задумалась: а не потемкинская ли это деревня, прилизанная как направляться, для показа журналистам и официальным делегациям. Посещение других поселков развеяло мои сомнения.

«Желаю еще поболтать с заемщиками по программе мелиорации прудов и рыбоводству, по программе займов попрошайкам. » — прошу я.

Мои проводники оперативно делают несколько звонков, и желанные встречи организованы. Посещаем пара прежде заброшенных прудов. Там на данный момент местные обитатели удачно разводят рыбу, очевидно, посредством Грамин. Видимся с заемщиками-попрошайками. Банк посоветовал им источник дохода — раз все равно они ходят по зданиям просить деньги, из-за чего в один момент не постараться делать бизнес? Реализовывать крупы, печенья, фрукты, к примеру. Так будет вероятно вернуть одолженные деньги.

Поездка подходит к концу, возвращаемся в Дакку. Наступает сутки интервью.

А ведь он имел возможность стать пожарным

С Юнусом будем разговаривать в его офисе, в банке.

В назначенное время все происходит быстро: здороваемся, знакомимся и сходу начинаем интервью.

— Нобелевская премия очень многое поменяла в вашей жизни?

Финансовые советы начинающим экономистам, как стать успешным

— Нобелевская премия — это что-то необычное. В случае если раньше нам приходилось кричать и никто нас не слышал, то сейчас достаточно шепнуть, и нас слышат все. И мы стараемся не потерять данный шанс.

Что вы говорили, в то время, когда были ребенком: «В то время, когда я вырасту, я стану. «?

— Как и любому ребенку, в юные годы хотелось стать милицейским, пожарным, летчиком. Одно время я желал стать юристом. После этого неспешно, в то время, когда я отправился в университет, я решил стать преподавателем. И я им стал! Мне нравилось преподавать. Когда я взял диплом, я начал читать лекции в колледже. Эта была моя первая работа.

Могу сказать точно, что преподавание было моей любимой профессией и что ни при каких обстоятельствах не думал о том, дабы стать банкиром.

Грамин банк большое количество делает для Бангладеш, но Бангладеш все еще остается бедной страной. В чем обстоятельство?

— Ну, это однобокий взор на Бангладеш. Если вы сравните то, что было, скажем, 20 лет назад, да и то, что имеется на данный момент, то осознаете, что у нас очень многое изменилось. Раньше люди совсем не обучались. Сейчас все дети посещают школу. 20 лет назад 70-75% населения жило в нищете. В 90-е годы уровень бедности понижался на 1 процент в год. За первые пять лет второго тысячелетия уровень сократился на 10 процентов. Такими темпами мы можем сохранять надежду сократить уровень бедности в два раза к 2015 году. Мы грезим, дабы в стране не было бедных людей.

Помимо этого, за последние 20 лет значительно изменилось положение дам в Бангладеш. Началась эмансипация. И экономика Бангладеш растет хорошими темпами — от 6 до 7 процентов.

В стране одна громадная неприятность — политическая. У нас весьма непростая политическая обстановка. Если бы нам удалось усовершенствовать нашу политическую систему, то экономика росла бы стремительнее.

Еще одна наша неприятность — большой уровень коррупции.

А вы имели возможность стать политиком, возможно, президентом Бангладеш?

Финансовые советы начинающим экономистам, как стать успешным

— Нет, я не думаю об этом, но я с нетерпением ожидаю улучшения внутреней политической обстановки.

Я пологаю, что мы сумеем создать страну, свободную от нищеты. И в то время, когда нам это удастся, мы создадим музей бедности. Дабы юные поколения имели возможность прийти в том направлении и заметить, как жили люди раньше. Я уверен, что это зрелище приведет их в кошмар. И они будут радостны, что нищеты больше нет.

Мухаммад Юнус появился в 1940 году в Читтагонге (Бангладеш) в семье торговца ювелирными украшениями. В 1960 году он взял степень бакалавра в университете Дакки. В 1964 году Юнус уехал на учебу в Соединенных Штатах, где окончил университет и защитил кандидатскую диссертацию. Он возвратился на родину через десятилетие и в 1976 году запустил проект «деревенского» банка (Грамин банк). За 30-летний период Грамин выдал кредитов на 5,7 миллиарда долларов. Сейчас 2226 отделений банка предоставляют услуги во всех сёлах Бангладеш. Согласно данным Мирового банка, Грамин помог улучшить жизнь 70 миллионов человек Бангладеш. В 2006 году Юнус взял Нобелевскую премию мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу».

Бангладеш преподаёт урок экономики

Александр Хандруев. первый вице-президент Ассоциации региональных банков, бывший зампредседателя Банка России:

— Само по себе присуждение данной премии финансисту, занимающемуся практической работой, — необыкновенное явление.

Такие награды, в большинстве случаев, присуждаются звездам первой величины — ученым, политикам, видным экономистам. Да и то, что в 2006 году Нобелевский комитет сделал выбор в пользу Мухаммада Юнуса — знаковый ход.

Дело в том, что доступные кредиты для населения, особенно для людей со средним либо низким достатком, живущих в сельской местности, являются крайне важными. Они не просто снижают уровень бедности, но и позволяют развивать в стране малое и среднее предпринимательство. Напомню, что в развивающихся государствах за счет этого сектора экономики формируется до 80 процентов валового внутреннего продукта, его часть высока и в государствах с развитой экономикой. В России же на долю малого и среднего бизнеса приходится менее 20 процентов валового внутреннего продукта. Одним из основных барьеров предприниматели именуют недостаток заемных денег.

В это же время Россия имеет хорошие исторические традиции, каковые смогут быть положены в базу системы микрокредитования. Еще до революции русский экономист Александр Чаянов занимался практической работой по созданию сельских кредитных кооперативов. на данный момент это движение оживает. Но для его полноценного развития нет достаточной законодательной базы — не принят закон о кредитных кооперативах, не решены вопросы государственного регулирования и государственной поддержки таких организаций.

Александр Мурычев. сопредседатель комиссии по банкам и банковской деятельности Российского альянса промышленников и предпринимателей:

— Это пример того, как добропорядочный банкир, патриот своей страны может реализовать программу, выгодную и гражданам, и банкам.

Но проект Юнуса занимателен не только с позиций технологии, но и с позиций изучения психологии людей, поиска дорог для сотрудничества банковских учреждений, населения, страны. По причине того, что без поддержки государственных структур, банковского регулятора ни одна такая программа не достигнет успеха. Нам, само собой разумеется, нужно изучать подобный опыт. И не только на примере Бангладеш, но и других государств. Так, в Италии громадное развитие взяли кредитные сельскохозяйственные кооперативы, каковые также строят свою работу на правилах микрокредитования. В России бесконечный рынок для подобного рода услуг — особенно в отдаленных и депрессивных регионах.

Финансовые советы начинающим экономистам, как стать успешным

Комментарии: 20

Мало банков может выдать кредит бедному человеку, либо кроме того человеку со средним достатком желающим начать свой личный бизнес с нуля. Неизменно нужен опыт предпринимательской деятельности. Мысль банка дающего кредит всем желающим, и не только дать кредит но и поддержать либо кроме того где то наставить на путь увлекательна с позиций социальной функции и развитие предпринимательской активности в регионе.
Но снова же дело в рисках. Это скорее работа на будущее, дело клиента должно рости и уже тогда на постоянной базе он сможет взять важный кредит, принести уже большую пользу от сотрудничества с банком. В стабильно развивающийся экономике такие проекты имеют шансы на успех. Но конечно же без поддержки больших денежных университетов не обойтись.

1 15.11.2008 18:59 ответить

На последней Фото Юнус с Мамутой (Рководитель Россиского миерофинансового центра — попилил несколько лям бюджетных бабосов. Весьма обожает выступать на круглых столах и сказать что микрофинансирование наше ВСЁ.

2 15.11.2008 18:59 ответить