Что такое рефинансирование кредитной задолженности

Что такое рефинансирование кредита либо перекредитование?

Опубликовано Admin в Втр, 03/26/2013 — 15:26

Все консультанты по финансам, наставники и коучеры, обучающие людей тому, как стать богатыми. советуют раз и навсегда отказаться от кредитов. Жизнь на взятые в долг деньги это путь в никуда. Во-первых, в долг люди довольно часто берут то, в чем у них нет настоящей потребности. Во-вторых, проценты по кредиту забирают через чур много денег, каковые возможно было бы грамотно инвестировать и получать прибыль.

Но время от времени без кредита не обойтись. В этом случае рекомендуется семь раз отмерить, другими словами прочно призадуматься о целесообразности оформления займа. Брать необходимо как возможно меньшую сумму. Взяв кредит, нужно стремиться к тому, дабы уменьшить свои затраты на выплату процентов. Как этого добиться? Во-первых, каждый месяц вносить чуть солидную сумму, осуществляя платеж по кредиту. Это разрешит стремительнее погасить ссуду, соответственно, меньше заплатить по процентам.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности

Вторая возможность снизить размер ежемесячных платежей перекредитование (либо, по-другому говоря, рефинансирование кредита) на более выгодных условиях. Систематично отслеживая трансформации условий и вовремя перекредитовываясь при появлении более выгодных вариантов, возможно существенно уменьшить свое кредитное бремя.

Что такое рефинансирование кредита либо перекредитование?

Рефинансирование кредитов появилось в наших банках недавно. Не обращая внимания на то, что сейчас программы рефинансирования имеется в большинстве банков, желающих перекредитоваться так же, как и прежде мало. Обстоятельства и в незнании, и в боязни совершить ошибку, и в банальной лени.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности

Из-за чего появилось перекредитование? Из-за конкуренции на рынке кредитования. Банки желают завлекать новых клиентов, а также переманивая их у своих соперников, исходя из этого предлагают рефинансирование на более выгодных условиях. Но и своих клиентов банки терять также не желают, что и стало причиной появлению программ перекредитования в банка.

Итак, рефинансирование кредита (перекредитование) это получение нового займа в этом же либо другом банке для погашения прошлого займа. Условия по новому займу являются более выгодными, чем условия по прошлому. Отличие в условиях снабжает выгоду клиента.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности

К примеру, 2 года назад семья взяла кредит под 15% годовых. За 2 года погашено 30% долга. В новом году ставка по кредитам в этом же банке снизилась с 15% до 12%, но по ветхим кредитам осталась прежней. Семья может воспользоваться программой перекредитования, оформив новый заем под 12%. За счет нового кредита погашаются остатки долга по ветхому займу, и потом семья выплачивает кредит с процентной ставкой 12% годовых. Ежемесячная сумма по процентам заметно понижается.

Банки предлагают программы рефинансирования как по ипотечным, так и по автомобильным и потребительским кредитам. Наиболее выгодным и серьёзным (!) для семьи есть своевременное рефинансирование ипотечного кредита.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности

Программы рефинансирования кредита

Пока еще не все банки рефинансируют собственные кредиты, но, если судить по тенденции, скоро им нужно будет прийти к этому, дабы не растерять клиентов. В случае если ваш банк не предлагает программ перекредитования либо условия рефинансирования в вашем банке не хватает привлекательны, оцените предложения других банков, вызывающих у вас доверие.

Итак, что смогут предложить банки?

1. Перекредитование под более низкий процент. Довольно глупо выплачивать большие проценты по громадному кредиту, в то время, когда данный же либо соседний банк выдает новые кредиты под более низкий процент. Рефинансироваться в данной ситуации, как говорится, сам всевышний велел.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности

2. Рефинансирование с увеличением срока кредита. Это разрешает снизить размер ежемесячного платежа по кредиту. В случае если у заемщика уменьшился доход, это может спасти его от долговой ямы.

К примеру, раньше семья имела возможность платить по ипотечному кредиту 30 тыс. рублей в месяц. В то время, когда супруга вынуждена была уйти в декретный отпуск, доходы сократились. Сейчас семья может вносить не более 20 тыс. рублей в месяц. В этом случае перекредитование с увеличением срока займа станет спасением для семьи, потому, что количество платежей увеличится и уменьшится сумма каждого платежа.

В случае если ваш банк не предлагает таковой программы, стоит все-таки обратиться с запросом в кредитный отдел. Обычно банки идут на формирование личных условий для своих клиентов. Это все же лучше, чем терять клиента либо выбивать с него долг в случае, если он прекратит платить из-за денежных неприятностей.

3. Рефинансирование с трансформацией валюты кредита. В том случае, если платить долларовый кредит станет выгоднее, чем рублевый, либо напротив, возможно перекредитоваться, поменяв валюту кредита.

Как осуществляется рефинансирование кредита?

Схема перекредитования в другом банке такова: заемщик оформляет кредит в новом банке; новый банк с данной суммы всецело погашает задолженность по прошлому кредиту в ветхом банке. Потом клиент выплачивает кредит в новом банке.

Возможно оформить новый кредит ровно на сумму долга по прошлому кредиту, а возможно взять более высокую сумму, в случае если разрешает уровень дохода. В этом случае ту часть суммы, которая останется по окончании погашения ветхого кредита, клиент возьмёт на руки и будет распоряжаться ею по своему усмотрению.

Процедура перекредитования более несложна и выгодна в том случае, в то время, когда она осуществляется в одного банка. Другими словами новый заем оформляется в том же банке, где был оформлен прошлый. Для внутреннего перекредитования банки упрощают процедуру: не приходится, к примеру, собирать целый пакет документов. Помимо этого, многие банки не берут со своих клиентов рабочую группу за оформление нового кредита при рефинансировании. Не приходится заключать и новый страховой контракт. В общем, в банка процедура перекредитования оказывается эргономичной и стремительной. Но в случае если у другого банка более привлекательные условия, стоит заняться арифметикой и подсчитать, что в итоге будет выгоднее остаться в ветхом банке либо уйти в новый.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности

В случае если это кредит с залогом (ипотека либо автокредит), то при перекредитовании в другом банке нужно переоформлять залог. А это влечет дополнительные издержки. В тот период, пока залог еще не перерегистрирован, новый банк взимает больший процент по новому кредиту, компенсируя свои риски. Но когда залог будет перерегистрирован, условия поменяются на те, каковые и привлекли клиента. В случае если же перекредитование оформляется в одного банка, залог переоформлять не приходится. Тут снова же необходимо решать, что будет выгоднее для каждого конкретного заемщика.

Выгодно ли рефинансировать кредит с трансформацией ставки?

В случае если сумма кредита громадная (выше 500 тыс. рублей), то выгодным будет перекредитование с отличием в процентной ставке 2% и больше. Чем меньше сумма займа, тем больше должна быть отличие в процентной ставке, дабы перекредитование принесло ощутимую выгоду.

Необходимо принимать в расчет денежные и временные затраты на оформление нового кредита, переоформление залога и страховки. Плюс более большой процент по новому кредиту на то время, пока переоформляется залог.

Рефинансирование кредитов без залога выгодно практически в любое время, кроме того в случае если отличие в процентной ставке минимальна.

Читайте ещё:

Как выбрать депозит? Рублевые вклады

Как стать денежно независимым? Рекомендации Бодо Шефера

Время — деньги. Как руководить временем?